ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА

ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА

На сегодняшний день весьма актуальным остается вопрос о возможности возврата части страховой выплаты при досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам. В Правовую группу «Любич и партнеры» по прежнему много обращений по данному вопросу, в связи с чем в данной статье мы попытаемся разъяснить права граждан в этой ситуации. В настоящее время большинство банков и кредитных учреждений, при выдаче кредитов вынуждают граждан оформляющих заем оформлять страховые полисы. Согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту, но кредиторы, несмотря на это кредиторы предлагают наиболее выгодные условия кредитования для тех, кто оформляет договор страхования, а некоторым и вовсе отказывают без объяснения причин ссылаясь на службу безопасности и право банков самостоятельно принимать решение об одобрении кредита. Таким образом,  при досрочном погашении кредитных обязательств у клиента банка возникает вопрос возможности вернуть страховую премию, которая была им уплачена за весь период действия кредитного договора.

Сейчас судебная практика идет по одному пути: страхователь (заемщик), который досрочно выплатил кредит, вправе в любое время отказаться от договора страхования. При этом, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии если соответствующие положения не предусмотрены договором страхования.

Как установлено пунктом 1 статьи 934  Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Гражданский кодекс Российской Федерации дает возможность досрочного расторжения договора страхования любому гражданину на основании статьи 958 ГК РФ в виду того, что соответствующих запретов законодательством не установлено, заключенный заемщиком договор страхования, в том числе, можно расторгнуть досрочно.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Следовательно, остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Однако, досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, а такое досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неиспользованный период страхования по договору.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, пунктом 3 статьи 958 ГК РФ прямо предусмотрено что при досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В настоящее время Минюст России предложил установить возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении договора страхования при отсутствии соответствующего положения в договоре. Право заемщика на возврат части страховой премии при расторжении договора страхования в связи с досрочной выплатой обеспеченного страхованием кредита предлагается закрепить законодательно.

Предполагается, что положения об обязанности страховой компании вернуть часть страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора будут включаться в нормативные акты, регулирующие отдельные виды кредитов (в частности, в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», иные акты).

Данное предложение содержится в проекте Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику — физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)»

И.о. директора ООО ПГ «Любич и партнеры»

Бельдяева Наталья Александровна.

[mistape]

Понравилась статья? Поделитесь ей в социальных сетях:

 


Оцените статью нажав на звездочки

[sgrb_review id=2]

Хотите получать новости первыми? Подпишитесь на нашу информационную рассылку!

Нажимая на кнопку подписаться я принимаю условия пользовательского соглашения, а также ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности

РАБОТНИК ПОЛУЧИЛ ИНВАЛИДНОСТЬ

РАБОТНИК ПОЛУЧИЛ ИНВАЛИДНОСТЬ

Каждый инвалид имеет индивидуальную программу реабилитации или абилитации инвалида, которая представляет из себя комплекс оптимальных для инвалида

КАК ИЗ ДВУХ КВАРТИР СДЕЛАТЬ ОДНУ

КАК ИЗ ДВУХ КВАРТИР СДЕЛАТЬ ОДНУ

обственник помещения в многоквартирном доме при приобретении в собственность помещения, смежного с принадлежащим ему на праве собственности помещением…

RSS
Яндекс.Метрика